토스, 금융 슈퍼앱 넘어 생활 플랫폼으로 — 월간 활성 이용자 2,500만 돌파

토스, 금융의 경계를 허물다

토스가 단순 송금 앱에서 출발해 국내 대표 금융 슈퍼앱으로 자리매김한 지 10년이 다 되어갑니다. 2025년 상반기 기준 월간 활성 이용자(MAU)가 2,500만 명을 돌파하며, 국민 절반이 사용하는 앱으로 성장했습니다.

토스의 핵심 전략은 '금융의 일상화'입니다. 토스뱅크를 통한 예적금과 대출, 토스증권을 통한 주식 거래, 토스인슈어런스를 통한 보험 비교까지, 하나의 앱에서 금융 생활 전반을 관리할 수 있는 구조를 완성했습니다.

특히 2025년 상반기에 주목할 변화는 커머스 진출입니다. 토스는 결제 데이터를 기반으로 사용자 소비 패턴을 분석하고, 맞춤형 할인 쿠폰과 캐시백을 제공하는 '토스 쇼핑' 탭을 정식 오픈했습니다. 기존 이커머스 플랫폼과 달리 재고를 보유하지 않고, 제휴 가맹점의 상품을 큐레이션하는 모델로 차별화를 꾀하고 있습니다.

토스뱅크의 성과도 눈에 띕니다. 수신 잔액이 30조 원을 넘어서며 인터넷전문은행 중 가장 빠른 성장세를 기록했고, 신용대출 시장에서도 시중은행 대비 경쟁력 있는 금리를 앞세워 점유율을 높이고 있습니다.

!토스, 금융 슈퍼앱 넘어 생활 플랫폼으로 — 월간 활성 이용자 2,500만 돌파

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토스의 다음 전략: AI 자산관리

토스가 다음 성장 동력으로 삼고 있는 분야는 AI 기반 자산관리입니다. 올해 초 출시한 'AI 머니 코치'는 사용자의 수입, 지출, 투자 현황을 종합 분석해 맞춤형 재무 조언을 제공합니다.

예를 들어, 월급일에 자동으로 저축과 투자 금액을 분배하고, 과소비 패턴이 감지되면 알림을 보내는 방식입니다. 토스에 따르면 AI 머니 코치를 활용한 이용자의 월평균 저축률이 비이용자 대비 23% 높게 나타났습니다.

!토스, 금융 슈퍼앱 넘어 생활 플랫폼으로 — 월간 활성 이용자 2,500만 돌파

해외 송금 서비스도 대폭 개편되었습니다. 기존 은행 대비 수수료를 최대 80% 절감할 수 있으며, 도착 시간도 기존 2~3영업일에서 실시간 송금으로 단축했습니다. 특히 동남아시아 국가로의 소액 송금 수요가 급증하면서, 외국인 근로자 대상 서비스도 강화하고 있습니다.

다만 금융당국의 규제는 여전히 변수입니다. 빅테크 기업의 금융업 진출에 대한 규제 논의가 진행 중이며, 토스도 자본금 확충과 건전성 관리에 지속적인 투자가 필요한 상황입니다.

이용자 관점에서 달라진 점

MAU 2,500만이라는 숫자 뒤에는 "앱 하나로 금융을 끝낸다"는 사용자 경험의 변화가 있습니다. 별도 공인인증서나 보안카드 없이 생체 인증만으로 계좌 이체, 주식 매매, 카드 결제, 환전까지 가능해지면서, 기존 시중은행 앱 대비 평균 체류 시간이 약 1.8배 길어졌습니다. 특히 20~30대 사회초년생의 경우 첫 월급 관리, 세금 환급, 청약 통장 개설 같은 이벤트를 모두 토스 한 곳에서 처리하는 비중이 크게 늘었습니다.

반면 중장년층에게는 여전히 진입 장벽이 존재합니다. 작은 글씨, 빠른 화면 전환, 영문 용어 사용 등이 불편 요소로 지적되면서, 토스는 올해 상반기 '쉬운 모드' 출시를 준비 중입니다. 큰 글씨, 단순 메뉴, 음성 안내를 기본값으로 하는 이 모드는 시니어 이용자를 신규 고객으로 확보하기 위한 전략으로 풀이됩니다.

금융 서비스의 주요 사이트 주소를 확인하려면 주소모아를 활용해보세요. 다양한 금융 플랫폼의 공식 주소를 한곳에서 찾을 수 있습니다.

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💡 주소모아 에디터 관점 — 토스를 제대로 활용하면 진짜 절약되는 세 가지 포인트

MAU 2,500만 중 상당수는 토스의 전체 기능을 다 쓰지 않습니다. 실질적으로 돈이 되는 기능 세 가지를 짚어봅니다.

토스 만보기·토스타운 같은 리워드 기능을 꾸준히 쓰면 월 3,000~5,000원 수준의 현금 보상이 쌓입니다. 토스 앱의 '혜택' 탭에는 매일 걸음 수에 따라 포인트를 지급하는 만보기, 미니게임 방식의 토스타운, 출석 체크 보상 등이 있습니다. 개별 금액은 10~100원 단위로 작지만 매일 접속 습관이 있는 사용자라면 월 수천 원이 꾸준히 적립됩니다. 특히 '내 카드 보상 확인' 기능으로 지금 쓰고 있는 카드의 적립률을 분석하고, 더 높은 혜택의 카드를 비교해볼 수 있습니다. 토스뱅크 통장의 파킹 금리는 수시입출금 통장 중 가장 높은 수준입니다. 2026년 4월 기준 토스뱅크 파킹 통장 금리는 연 2.0%로, 시중은행 수시입출금 통장(0.1~0.5%)보다 현저히 높습니다. 급여 통장처럼 매달 소비 전 잠깐 머무는 돈을 토스뱅크에 두면 기회비용 손실을 줄일 수 있습니다. 단, 파킹 금리 조건(잔액 한도, 이율 조건 변경)은 자주 바뀌므로 앱 내 최신 안내를 확인해야 합니다. 해외 직구를 자주 한다면 토스 외화 통장은 환전 수수료를 90% 절감하는 실질적 도구입니다. 토스 외화 통장은 은행 환전 수수료(1~1.5%) 대비 최저 0.1% 수준의 스프레드로 환전이 가능합니다. 달러·유로·엔화·위안 등 주요 통화 환전에서 수백만 원 규모의 환전 시 수만 원 이상 차이가 납니다. 해외여행 전 환전 또는 해외 직구 결제 전 토스 외화 통장에 원화를 충전해두면 유리합니다.

🔗 주소모아가 추천하는 관련 서비스

토스와 핀테크 금융 서비스에 도움이 되는 서비스들입니다.

• 토스 — 송금·투자·보험·대출 비교 통합 금융 슈퍼앱
• 카카오페이 — 카카오톡 통합 간편결제·송금·보험 비교
• 네이버페이 — 온라인 쇼핑 포인트 적립·결제 점유율 1위
• 금융·재테크 카테고리 전체보기 — 인터넷뱅킹·핀테크·간편결제 서비스 모음

❓ 정리 — 핵심 질문 모음

Q. 토스뱅크와 카카오뱅크 중 주거래 통장으로 어느 쪽이 유리한가요?

사용 패턴에 따라 다릅니다. 토스뱅크는 파킹 금리가 높고, 토스 앱 내 투자·보험·대출 비교와의 연동성이 강점입니다. 소비 지출 분석과 저축 자동화에 관심이 많은 분에게 맞습니다. 카카오뱅크는 모임통장, 26주 적금, 신용점수 관리 기능이 강점이고, 카카오톡으로 친구와의 돈 거래가 많은 분에게 자연스럽습니다. 두 은행 모두 기본 이체 수수료가 무료이고 ATM 출금 수수료도 면제 조건이 있어, 용도에 따라 두 계좌를 병행하는 방식도 유효합니다.

Q. 토스증권으로 주식 투자를 시작하기에 적합한가요, 아니면 다른 증권사를 쓰는 게 낫나요?

초보 투자자에게 토스증권은 진입 장벽이 낮고 인터페이스가 직관적이어서 시작하기 좋습니다. 주식 거래 수수료는 국내 주식 기준 0.015%로 업계 최저 수준입니다. 소수점 거래(예: 삼성전자 0.5주 구매)가 가능해 소액으로 다양한 종목에 분산 투자할 수 있습니다. 다만 고급 차트 분석, 복잡한 주문 유형, 해외 선물·옵션 거래는 미래에셋·키움·신한투자증권 같은 전통 증권사 앱이 더 전문적입니다. 국내 주식 장기 투자나 ETF 중심 투자라면 토스증권, 단기 매매나 해외 선물 거래를 원한다면 전통 증권사 앱을 병행하는 것이 합리적입니다.

Q. 토스 AI 머니 코치가 제 소비 내역을 학습하면 개인정보가 안전한가요?

토스는 금융 당국(금융감독원)의 감독을 받는 금융사이므로, 개인정보 처리에 엄격한 기준이 적용됩니다. AI 머니 코치가 분석하는 소비 내역은 토스 앱 내에서 제3자 마케팅 목적으로 외부에 제공되지 않습니다. 다만 토스는 분석 데이터를 AI 모델 개선에 사용할 수 있으며, 이에 동의하지 않으려면 앱 설정의 '개인정보 처리 동의' 항목에서 마케팅·AI 학습 동의를 개별 해제할 수 있습니다. 계좌 연결 시 타 은행 연동 정보는 오픈뱅킹 표준(금융결제원)을 통해 암호화 전송되어 토스 서버에 직접 저장되지 않습니다.